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惠譽：走資增人幣貶值壓力

香港文匯報訊 (記者周紹基) 評級機構惠譽發表報告，指經濟增長疲弱、經濟政策不確定，以及投資者失去信心等，可能令到內地資本外流規模多過預期，導致人民幣有貶值壓力，惠譽又指，若人民幣急劇貶值，可能引發全球金融市場大幅波動。該行認為，內地政府要決定結構性改革的步伐，以及管理經濟增長放緩的步伐。

另外，該行又指，今年首季受農曆新年的季節性因素所制約，中汽車貸款利率國結構性融資市場規模有957億元(人民幣，下同)，按年僅增長46%，較以往疲弱。

首季結構性融資規模增46%

惠譽評級資產證券化董事陳玉慧表示，在957億元的發行規模之中，有53%是在中證監的資產支持計劃(ABSP)下發行，發行量按年增長239%，但透過人行及中銀監主導的信貸資產證券化(CAS)下，發行的規模則下跌11%，主要抵押貸款證券(CLO)發行量下跌。她指出，今年首季內地有283億元抵押貸款證券發行，數量較去年同期的422億元大幅減少三成。

另外，今年首季住房按揭貸款證券(RMBS)增長平穩。4宗住房按揭證券發行規模達548億元，按年增長74%，其中3宗交汽車貸款利率易來自住房公積金，另1宗來自順德農村商業銀行。她又特別指出，汽車貸款支援證券(Auto ABS)沒有惡化趨勢，雖然中國經濟增長放慢，但不預期累積違約比率會超過1.5%。小摩示警美次級車貸快爆炸

倫敦金融時報導，摩根大通銀行（JPMorgan）執行長迪蒙（Jamie Dimon）針對規模已突破1兆美元的美國汽車貸款市場發出預警，指該市場「明顯有點膨脹過頭，未來勢必有人將遭次級車貸問題灼傷。」

迪蒙是在周四出席聯博資產管理公司主辦的策略決策會議上做以上表示。他說：「就我個人認為，車貸市場膨脹過頭的情況很明顯，未來勢必有人會因此受傷，但不會是我們家銀行，因為摩根大通承作汽車貸款很謹慎，次級車貸極少。」

迪蒙對車貸市場發出預警正值美國經濟來到一個重要的關鍵點，聯準會（Fed）本月稍後就將開會決議要不要升息。

根據Fed資料，美國車貸市場規模於2015年就突破1兆美元大關，目前已來到1.05兆美元，較2011年的7,500億美元成長約4成。

另據全球徵信資料供應商益百利（Experian）的數據，次級車貸是所有車貸市場成長最快的汽車貸款利率區塊，目前占整體汽車貸款與租賃放款餘額的比重約18.79％。

益百利還指出，目前美國新車貸款平均承作金額與平均每月繳款金額已分別突破3萬美元與500美元，皆創歷史新高。

信評機構惠譽（Fitch）表示，由於車貸放款市場競爭加劇，業者在搶食市場大餅下也對低信用的借款人提供授信，導致貸款品質持續下滑。

次級車貸問題確已引發市場關注，根據惠譽發布的研究報告，車貸違約率（逾60天未繳款）今年2月已飆至1996年以來新高。

摩根大通銀行在2015年的年報中指出，該銀行為美國第3大汽車貸款承作銀行，車貸資產總額約600億美元，30天以上未繳款的違約率為1.35％，遠低於3.82％的產業平均值。

但迪蒙表示，次級車貸問題還不至於會像當年的美國次級房貸引爆金融危機，「車貸市場規模不像房貸那般大，尚不至於會構成系統性危機。」灣區最穩健的房貸經紀之一

聯儲在2015年12月開始升息，有人預汽車貸款利率計2016年可能升息3次，也有人認為今年6月會升息。不管怎樣，目前利息還沒有明確增加，考慮買方貸款和做重新貸款（Refinance）的朋友要抓緊現在這個時機，有些準備工作需要提前做。

如何快速拿到最低利率，大地地產公司總裁陳建興（Stanley Chen）有著40年的地產經驗和20多年的房貸經驗，他認為提前準備好關鍵信息，是成功的保證。

陳建興成功服務超過上萬名客戶，超過80%的客戶是回頭客及其轉介紹的人士。陳建興有3個快速拿到低利息的關鍵因素：
1、貸款通常要看過去2個月的銀行情況，因此在辦理重新貸款之前的2個月，要盡量減少非常規的支出、花費。比如：不要貸款買車、不要借錢給別人、讓別人給我還款等等。

2、在使用信用卡方面，應盡量少申請新的信用卡，一般2張信用卡最好，而且信用卡使用的時間越久越好。如果你需要減少信用卡的數量，應該取消新辦理的信用卡，而不是舊的信用卡，因為舊的卡已經建立了信用。

3、選對貸款經紀，陳建興和超過十幾家的銀行合作，可以拿到最好的利率。同時，豐富的汽車貸款利率貸款經驗可以保證貸款過程順利進行，並解決難題。

目前隨著中美兩國針對「反腐敗、反洗錢」的一系列新規出台，辦理房貸的手續越來越嚴格，以前專做華人貸款的銀行，創造出一些特殊貸款的「通路」，現在很多被堵死了。

儘管限制越來越多，但是在陳建興眾多的華人客戶中卻不斷出現「驚喜」！例如：他的客戶中獲得「不查收入貸款」的案件佔有不小的比例；一些優秀的貸款經紀，能5天、10天內辦好貸款，但陳建興最快兩天就能為您成功貸款；雖然現在貸款利率有上漲的趨勢，陳建興還是能夠拿到更漂亮的利率。

注重細節貸款成功百分百
很多華人找貸款經紀，就看誰能提供最低的利率、誰能在最短的時間辦好。可是在真正辦理的時候，卻發現不少許諾給低利率的貸款經紀半途棄權；或者做的過程中，不斷的告訴你缺這個材料、少那個表格，最後給你的利息並不低。為什麼會這樣呢？

貸款經紀有沒有豐富的實戰經驗？對貸款條例的每一個細節是否透徹了解？對客戶的案例考慮是否周詳？這些都是房貸成功的重要因素。比如有的人買房錢不夠，要不要增加錢呢？增加的錢從何而來？從國外還是國內，從父母還是朋友來？怎麼來的？如何登記……這一連串的事情都要非常小心的應對。因為銀行現在對錢的來源非常敏感，如果你不準備好，任何一個環節都會讓你無法進行。

陳建興做貸款的第一步就是考量種種情況與後果，一開始就把不成功的因素過濾掉了，這樣不浪費彼此的時間。他在做貸款的過程中，每一步都很嚴謹，不存僥倖心理。

他舉例，銀行需要你提供過去兩個月的銀行對帳單（Bank Statement），你就要把所有期限內的每一頁都給銀行，而不是只給帶有餘額的那一頁。從這些細小環節的處理上，能真正反映出一個貸款經紀優秀與否。

踢進臨門一腳拿到最好貸款
信用分數（Credit Score）通常作為還款可能性的評估準則，要想拿到最優惠的房貸方案，信用分數必須在720或以上才行。陳建興有一個客戶是灣區的工程師，他的信用分數只有715，拿不到最好的貸款。

陳建興查看他的信用記錄，發現他還剩下2,000元汽車貸款未支付。在陳建興的建議下，工程師把汽車貸款還清了，他的信用分數就上來了，最後他如願以償的拿到了理想的貸款利率。解決這些問題，要花費一定時間和精力，很多貸款經紀不一定會為你這樣做。

挑戰銀行讓房貸起死回生
有一個客戶到華人銀行辦貸款，銀行開出的條件他好像都能辦到，結果卻失敗了。原來那家銀行有個特別的規定，就是估價項目中的土地價值的比例不能超過某個限定。結果那個客戶房子的估價出來，土地的價值超過了整個物業的70%。那家銀行認為這絕對不能辦理：已經不是房產交易，變成在買賣地皮。

這個客戶無奈之下，請陳建興幫忙。陳建興跟銀行解釋：土地價值高，有甚麼關係呢？這房子是50年前就蓋好了的，買的是這個舊房子，不是買賣地皮。因為陳建興解釋合理，銀行最終通過了這個房貸。能否解釋好相關規定、法律條文，全憑貸款經紀的勇氣、見識和豐富經驗。

兩天辦好貸款不是夢
陳建興坦誠地說：能否快速辦好貸款？完全取決於客戶自身的條件和貸款經紀的準備工作。比如說，銀行跟你要納稅表，你有關納稅表的所有的資料都得有。不只是薪水，還有其它的收入、開銷，這些你都得準備好。

準備的越充分，貸款越容易，時間會節省很多。相反，如果你這少一點，那少一點，等到銀行問你要的時候，一來一往，可能一、二週時間就過去了。

如果你只是單純的上班族，沒有其它的收入與開銷，文件就會很簡單，在陳建興合作的銀行，一般兩天貸款就做出來了。陳建興最近做的一個與政府有關的貸款項目，10天就做下來了，佣金也很可觀。

雖然現在銀行規定越來越多，限制越多，但是當你真正知道銀行要什麼，就沒有失敗的。陳建興信心滿滿的表示：只要你的條件好，我們就可以幫你拿到最好的利息，比那些主流銀行都會好。

比利息高低不如比貸款經驗
很多經歷過房貸的朋友可能會有一些切身的體會，比如當你介紹自身情況的時候，經紀人有沒有耐心聽？他是怎樣回答的？他也許給了你一個不錯的利率，可是這個利率卻是有條件的（也許是沒有瑕疵的情況下），你最後可能拿不到他當初許諾你的利率。

陳建興說，利率的高低，跟客人自身情況是綁在一起的。因此在選擇房貸經紀的時候，如果你以誰提供的利率低作為選擇標準的話，你可能就會陷入困境。

陳建興在做房貸時，通常會跟客戶分享他的經驗看法，透徹了解客戶的需求，認真回答每一個問題，如果客戶的條件具備，他就接手這個客戶的案子，通常一出手就能做成功。

解決問題是他的職業習慣
陳建興不僅是有20多年經驗的房貸專家，更具有37年的房地產買賣經驗。因此他在做房地產的時候，長期的職業習慣就會促使他思考客戶能不能貸到款？還存在著哪些問題？如何解決？如果客人要做貸款，他同樣要考慮客戶買房會遇到那些問題？

因此陳建興的客戶，合作時間長了，就會既找他做貸款，又做房地產買賣。因為這樣不僅能節省很多時間，也很省心，而且成功率更高，因為陳建興能全局了解和掌控客戶的整體情況。當然對客戶來說，也能減少一定的佣金費用。

陳建興雖然是房貸市場上身經百戰千戰的常勝將軍，可他認為在做每一筆貸款時，要非常小心細緻，確保每一筆業務順利的完成。同時他心理還惦念著每一個客戶的情況，幫他們注意利率，到他們有條件做重新貸款的時候，就提醒他們。靠這樣的信心服務，他贏得了上萬名灣區客戶，獲得了超過80%的轉介紹。